孩子半夜发烧去急诊，做了个血常规加退烧药，账单300块；一不留神被烫伤，住院半个月，花了将近两万。养孩子这几年，意外和病痛总是不请自来。少儿医保、意外险、百万医疗险、重疾险——这四类保障各有分工，应对的风险场景其实不太一样。

少儿医保是基础门槛。孩子感冒发烧、肺炎住院，符合规定的费用可以按比例报销，一年几百块撬动基础医疗保障，这个钱别省。

意外险专门处理磕碰、烫伤、摔伤这些小意外。意外医疗费用报销是核心，有些产品还覆盖意外身故和伤残保障。产品很多，具体选哪款要结合孩子的年龄和活泼程度来判断。

百万医疗险用来应对大额住院费用。少儿医保报销后，扣除年度免赔额的部分可以继续报销。挑产品时重点看续保稳定性和外购药报销范围。

重疾险的赔付规则相对复杂，并不是所有大病都是“确诊即赔”。有些病种需要实施特定手术，有些需要达到约定的疾病状态才能申请理赔。投保时根据家庭预算选择保额，保障额度要能覆盖大病治疗和康复期间的收入损失。

给孩子配齐这四类保障，其实有个优先级：少儿医保必选，它是国家基础医疗福利；意外险和百万医疗险根据预算灵活搭配；重疾险尽量做足保额。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。