买了增额终身寿险，就等于给家庭上了“双保险”？未必。

这类产品的核心卖点是保额会“长大”——每年按合同约定比例递增，时间越长保障力度越强。听起来很美好，但问题来了：这个增长比例是固定的“高收益”吗？监管早就提醒过：保额增长率不等于投资收益率，它只是保险公司核算保单价值的参数，和你实际拿到手的回报完全是两码事。所以看到任何夸大收益率的宣传，都得留个心眼。

终身保障这一点倒是真的，只要合同有效，保障就一直在。对于有长期规划、想给家人持续经济支撑的人来说，这点确实有吸引力。但前提是你得扛得住“长期”这两个字——中途退保损失不小，流动性是这类产品的天然短板。

至于“财富传承”和“税务规划”，这里水比较深。虽然可以通过指定受益人实现定向传承，避免遗产纠纷，但国内目前并没有遗产税，所以那些夸大其词的“避税”功能听听就好。真正有据可查的，只有保险赔款免征个人所得税这一条——注意，是赔款，不是分红或退保收益。想了解更多保险税务的基本逻辑，可以参考水滴保保险攻略。

所以，买之前问自己：你是真的需要长期保障，还是被“既能保障又能传承”的说法打动了？这俩听着相关，逻辑却完全不一样。