去银行存钱的时候，你有没有被工作人员推销过那种“百万身价险”？说是交几年钱，人没事到期还能拿回来，听着好像白捡了一份保障。
先别急着心动。这类产品到底怎么选，里面门道不少。
身价险并不是某个特定保险产品的名字，它是市面上对一类高保额意外险的俗称。保险公司把它包装成“身价保障”，听着很有分量，实际上就是意外险或者带意外保障的两全保险。你要是直接冲着“身价”这两个字去买，十有八九会被绕进去。
这就要说到两全保险了。两全的意思是“保生也保死”，听着很划算对不对？但问题在于，这类产品往往要持有很长一段时间才能拿到返还的保费，而且“多交的那些钱”到底值不值，得自己算笔账。监管有规定，两全保险首次生存金给付必须在保单生效满5年之后，所以别指望短期内就能回本。说白了，如果你中途急需用钱想退保，大概率要承受不小的损失。
那是不是纯意外险就更好？也不一定。纯意外险杠杆高，用较少的钱就能买到很高的身故或全残保额，但到期不返钱，属于消费型。有些朋友觉得“没出事钱就白交了”心里不舒服，这就要看个人偏好和预算了。
还有一个坑很多人踩过——以为买了意外险啥都能赔。摔伤、猫抓狗咬、交通事故都能赔？没那么简单。保险条款里对“意外”的定义是外来的、突发的、非疾病的、非故意的。酒驾、违法犯罪、战争暴乱这些，基本都在免责范围里。另外，有些产品会单独给交通意外加码赔付倍数，这个得仔细看条款。
说到底，挑这类产品最重要的不是盯着“百万”这个数字，而是搞清楚几件事：自己是想要纯粹的意外保障，还是想要“出事赔钱、没事返钱”的感觉？日常出行主要是哪种交通方式？每年能拿出多少预算？把这些想清楚了，再去看条款，对比起来才不会一头雾水。
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