身边不少新手爸妈聊起给孩子买保险这件事，要么觉得没必要——“这么小能有什么大事”；要么觉得买一份就够了——“有医保兜底还不够？”说实话，这两种想法我都见过不少。
先说医保。少儿医保属于城乡居民基本医疗保险，这个国家给的保障确实香，门诊住院都能报一部分。但它不是万能的——药品目录、诊疗项目目录、起付线、封顶线，卡在那儿呢。自费药、自费项目，这些医保报不了的部分，如果全靠家庭自己扛，遇到大病真的挺吃力的。
然后是意外险。小孩子嘛，磕磕碰碰太正常了，摔伤、烫伤、误食异物……这些意外风险当父母的都懂。意外险重点关注意外医疗的报销范围和免赔额，有些产品只报社保内的费用，有些扩展到自费药，选择的时候得看清楚。
医疗险呢，主要对应合同约定范围内的医疗费用报销，用来弥补医保报完之后剩下的自费部分。选的时候关注免赔额、报销比例和医院范围就行。
最后说重疾险，这个很多人容易搞混。重疾险不是看病报销的，它是给付型的——达到合同约定的疾病定义和给付条件后，一次性给一笔钱。这笔钱用来干嘛？补偿家长因为照顾孩子没法工作导致的收入损失、孩子康复期的营养费、长期的护理开销等等。说白了，它解决的是生病后“钱从哪来”的问题，而不是“花了多少报销多少”的问题。
所以为什么建议这四种配齐？因为它们解决的问题不一样——医保打底，意外险管意外，医疗险报销大额医疗支出，重疾险兜底收入损失和康复费用。
至于投保时机，我身边有娃的朋友普遍有个感受：孩子越小，保费可能越低，而且身体健康状况相对简单，核保通过的概率可能更高。等上了幼儿园小学，体检过、门诊看过病、有些指标异常了，再去买保险，健康告知那关可能就没那么好过了。当然我说的是“可能”，具体能不能投、什么条件，得看具体产品的健康告知要求和实际核保结果。
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