说个真实的事儿。有个朋友开车出了事故，一条腿截肢了。后来拿到意外险理赔的时候，整个人都懵了——他买的是10万保额。

按《人身保险伤残评定标准》，截肢属于5级伤残，能赔60%。10万的60%，到手6万块。装个假肢多少钱？后期康复、误工、护理呢？这笔账一算下来，他逢人就劝：意外险保额真不能买低了。

所以行业为什么普遍建议50万到100万，不是随便拍脑袋的。保额够了，伤残这块才能真正兜住底。毕竟伤残是按等级比例赔的，一级赔100%，十级赔10%，中间每级差10%。保额买低了，实际到手的数字会少很多，这不是保险公司抠门，是合同条款白纸黑字写清楚的。

意外医疗那块也别忽视。额度1到5万，普通意外门急诊和住院基本够用。当然具体看产品条款，每个产品会有差异。

另外提醒一句，未成年人投保意外险有特殊规定。10周岁以下的小朋友，身故保额上限是20万；10到17周岁是50万。这不是保险公司自己定的，是监管为了防范道德风险设置的硬杠杠。但要注意，意外医疗和伤残保障的保额不受这个限制，给孩子买的时候可以关注这两块。

说白了，意外险一年保费一两百块，杠杆确实高。但保额选多少，得看你扛不扛得住最坏情况——你是一家之主的话，50万起步真不算高。想进一步了解成年人投保的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。