很多人看到“守护神”或者类似的增额终身寿险名字时，第一反应往往是：这到底是个啥？是保命的还是理财的？

其实吧，它俩都有点沾边。

咱们水滴保在接待咨询时发现，大家对这类产品最关心的就两点：一个是钱怎么涨，另一个是真出事了赔多少。

先说这个“涨”。普通的终身寿险，保额买定离手，一百年不变。但增额终身寿险不一样，它的有效保额是从第二个保单年度开始，按照合同约定的比例（以前常见的是3.5%或3.6%，现在新产品可能更低，具体得看条款）每年复利增长。时间越久，这个名义上的保额就越高。这么设计的目的，说白了就是想让它跟着通货膨胀跑一跑，别让保障力度随着物价上涨而缩水。

再说出事赔多少。这里有个坑，很多人以为赔的就是那个“年年增长的有效保额”。不一定。

大多数增额终身寿险的身故或全残赔付规则是“三选一，取最大”：

一是当时的现金价值；

二是当年的有效保额；

三是累计已交保费乘以某个比例（比如18-40岁赔160%，41-60岁赔140%等，各家公司规定不同）。

保险公司会算出这三个数，哪个大赔哪个。所以在保单前期，现金价值可能还没超过保费，这时候赔的大概率是保费倍数；等到后期现金价值涨起来了，可能就赔现金价值了。

另外，原文提到的“航空意外额外赔付”并不是所有增额终身寿险的标配。有些产品为了增加竞争力，会额外赠送或者内置一个航空意外身故/全残保障。如果被保险人在乘坐合法商业航班时出事，除了拿上面说的那个“三选一”的主险赔款外，还能再额外拿一笔钱，通常是额外赔付100%的基本保额或有效保额。

但这玩意儿得仔细看合同。有的产品是自带的，有的是要附加的，还有的干脆就没有。如果你经常坐飞机出差，这个责任挺实用；如果不怎么飞，那也就当是个彩蛋。

最后啰嗦一句，保险条款这东西，更新换代快得很。今天说的3.6%也好，明天的2.5%也罢，都是过去式或将来式。你真正拿到手的合同上写的是多少，那才是多少。投保前别光听业务员嘴炮，自己翻翻条款里的“保险责任”和“现金价值表”，心里才踏实。

想了解更详细的险种搭配逻辑，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些基础的分析框架，能帮你理清思路。