带娃久了就会发现，小孩子磕磕碰碰简直是家常便饭。学走路摔一下、玩玩具划个口子、喝水烫着嘴，这些事儿发生频率高，但每次去医院花的钱其实不多，几百块甚至几十块的情况很常见。

这时候如果给孩子配的意外险有“免赔额”，比如设定了100元或500元的门槛，那这些小额花费可能就得自己掏腰包，或者只能报销超出部分的一点点。说实话，挺折腾的，为了这点钱去走理赔流程，有时候感觉精力投入和回报不太成正比。

所以，现在很多家长在挑宝宝意外险时，会特别留意是不是“0免赔”。

所谓0免赔，简单说就是没有起步价。只要是在保障责任范围内、符合合同约定的医疗费用，哪怕只花了一百块，也能按比例直接报销，不需要先自己承担一部分。对于这种高频低损的意外风险，0免赔的设计确实更贴心，理赔门槛低了，实用性自然就上来了。

不过，光看免赔额还不够。还得瞅瞅报销范围限不限制社保内用药，报销比例是多少。有些产品虽然0免赔，但只报社保内，或者报销比例只有80%，那实际到手也没多少。理想的状态是0免赔、不限社保、高比例报销，这样不管用自费药还是进口材料，心里都更有底。

另外提醒一句，给孩子买意外险，身故保额是有国家规定的上限的（0-9岁不超过20万，10-17岁不超过50万），所以别光盯着身故赔多少看，重点应该放在意外医疗的报销细节上。毕竟，咱们买这个险，大概率是用在擦破皮、扭伤脚这些小事上，能把这些小钱省下来，才是真划算。