一张大病的医院账单，治疗费、手术费、药费，加起来二三十万，这时候有份百万医疗险，至少能报销大部分回来——听起来是不是挺安心的？
但我得问你一句：出院之后呢？
房贷不会因为你生病就暂停还款，孩子辅导班该报还得报，父母的赡养费得准时打到卡上，你失业期间全家人的生活开销也不能断。这些“生活的账单”，百万医疗险可管不了。
这就是两种保险的本质差异。百万医疗险是“报销型”，你先把钱交给医院，再拿单据去找保险公司报销，赔付上限不超过实际花费。它解决的是“治病的钱”。而重疾险是“给付型”，一旦符合合同约定的理赔条件，保险公司直接打一笔钱到你账上，几十万，怎么花你说了算——可以还贷款，可以补贴家用，可以请护工，也可以留着康复用。它解决的是“养病的钱”和“收入中断的损失”。
这里要特别强调一下，重疾险可不是简单的“确诊即赔”。根据行业规范，必须是确诊了合同约定的重大疾病、或者达到了约定的疾病状态、又或者是实施了约定的手术，三种情况满足其一才能赔付。每款产品的具体定义会有差异，投保前一定要把条款看清楚，别等到理赔时才发现条件不对。
说回正题，普通家庭该怎么选？说实话，这主要看预算。
一年只有几百块的话，先把百万医疗险配上，把大额医疗风险兜住，这是保命的底线。要是人均预算能到几千元，那建议百万医疗险和重疾险都买——一个管医疗费用，一个管收入损失和康复成本，两者搭配才完整。
我见过不少家庭，病治好了，但后续康复期入不敷出，生活质量断崖式下滑。原因很简单：只买了报销型的医疗险，忽略了给付型的重疾险能解决的问题。保险这东西，配置思路决定了保障效果，先想清楚自己最怕什么，再去对号入座才靠谱。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。