很多同学问，在学校已经有医保了，还有必要自己掏钱买商业保险吗？

这事儿得两说。

咱们大学生入学的“学校医疗保险”，大多属于城镇居民基本医疗保险的范畴，也就是常说的“大学生医保”。这东西确实有用，门诊能报一部分，住院也能按比例报销。我寻思了一下，对于头疼脑热或者小手术，它基本够用了。但它有个短板：报销有起付线，也有封顶线，而且很多进口药、自费项目是不在目录里的。

如果真遇上那种需要几十万治疗费的大病，或者遭遇严重的意外事故，光靠医保可能就不太够了。这时候，商业保险就能起到一个“兜底”或者“补充”的作用。

重疾险：趁年轻，锁定低费率

重疾这东西，谁都不想碰上，但一旦碰上，压力是真大。除了治疗费，还得考虑休学期间的开销，甚至父母为了照顾你而减少的收入。重疾险的作用是，达到合同约定的疾病状态或手术后，直接给付一笔钱。这笔钱怎么花，保险公司不管，你可以用来治病，也可以用来维持生活。

为啥建议大学生看这个？因为重疾险的保费和年龄挂钩。你现在十八九岁，身体底子好，同样的保障内容，保费比三四十岁的人便宜不少。要是等毕业了、工作几年再买，不仅贵，万一身体有点小毛病，还可能面临核保不通过的风险。

百万医疗险：解决大额医疗支出

如果你已经有了学平险或者大学生医保，觉得保额不够高，可以考虑百万医疗险。它的特点是保额高（通常几百万），但免赔额也高（一般是一万）。也就是说，小病小痛它不管，但一旦住院花费超过一万，剩下的合理医疗费用它能报很大一部分。

有些百万医疗险一年也就几百块，对于学生党来说，性价比还算可以。不过要注意，具体能报哪些药、哪些手术，都得看合同条款。别听风就是雨，以为啥都能报。

意外险：应对校园里的“小插曲”

别觉得意外离你很远。周末去爬个山、晚上操场跑个步，甚至上课赶时间摔一跤，都算意外风险。意外险很便宜，一年几十块钱，就能买到几十万的保额。它主要保意外身故、伤残以及意外导致的医疗费用。

对于喜欢运动或者经常参加社团活动的大学生来说，这算是一个基础的安全垫。

大学生买保险，不用追求大而全。先把学校给的医保交上，这是基础。如果家里条件允许，或者你自己有兼职收入，可以优先考虑一份百万医疗险防大病，再加一份意外险防突发。至于重疾险，越早买越划算，但要看你的长期缴费能力。

如果你想根据父母的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品。毕竟，保险是买来安心的，不是买来吃灰的。