想给家里挑保险的朋友，大概都听过“金佑人生”“乐享百万”这两个名字。但我得先泼盆冷水——据中国保险行业协会的产品信息披露平台，金佑人生终身寿险（分红型）A款（2018版）目前的销售状态显示为“停用”。部分早期百万医疗险是一年期的合同，条款里压根没有“保证续保”这四个字，续保得看保险公司脸色。这意味着什么？这两款产品大概率已经不是你在保险顾问那里能直接买到的选择了。

别急着失望啊。比起追着某款具体产品跑，搞清楚重疾险和医疗险到底有啥区别，才是避坑的关键。你要是在这一步稀里糊涂的，买错了可不止浪费钱那么简单。

重疾险，干啥用的？

说白了，重疾险就是“得大病后保险公司直接给一笔钱”。给多少、怎么给，得看合同里怎么写的——不是所有病都赔，也不是“确诊即赔”四个字就能概括。拿恶性肿瘤来说，得符合条款里对它的定义标准才行；有些疾病要求做了特定手术才赔；还有些病，得达到某种状态才触发理赔。这笔钱你爱怎么花怎么花，拿去交医疗费可以，补贴生病期间不能上班的收入损失也行，甚至拿去旅游散心都行，没人管你。但前提是，你得先把健康告知这关过了，有既往症的话能不能投保，得结合核保结果来看。

医疗险，又是什么路数？

医疗险走的是“报销”路线。你住院了、花钱了、拿发票了，保险公司扣除免赔额之后，按约定的报销比例给你报。保额虽然写得很高，动不动几百万，但那是上限，不是说你一定能用到那么多——最终能报多少，得看你实际花了多少、合理且必需的医疗费用有多少，经保险公司审核、达成理赔协议后才能拿到钱。而且这类产品大多是交一年保一年的，短期保障感比较强。你要是冲着“保证续保”去买，得看清楚条款里有没有白纸黑字写明，现在市面上有的产品可以保证续保15年甚至20年，有的就真的只是一年期合同、每年续保要重新审核。

所以，到底该买哪个？

说实话，预算充足的话，两个都配齐更稳妥——一个管大病后现金流，一个管医疗费用支出，互相补充。但要是手头紧，只能二选一，那就看你最担心啥：怕得大病后收入断档、想有一笔钱兜底，选重疾险；怕生大病住院花钱太多、想有人报销医疗费，选医疗险。

别被产品名字晃了眼。现在太平洋人寿在售的同类产品可能已经换了，比如保证续保15年的安享百万、保证续保20年的蓝医保，都是百万医疗险的新面孔。重疾险这边也有新版在卖。买之前，打保险公司客服问清楚当前产品目录，比在网上搜老款评测靠谱多了。

说到底，保险这东西，条款比牌子重要，合同比宣传语实在。搞不清楚的时候就多问，别不好意思——毕竟每份保单都是签了要交好多年钱的买卖。想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。