当妈当爸以后，最怕的不是自己生病，而是孩子突然出点啥状况。去年冬天流感爆发，儿科排队排到怀疑人生，隔壁床家长聊起来才知道，孩子一场肺炎住了一周，花了小两万——医保报完，自费部分还是让人肉疼。
这种时刻就特别能理解，为啥越来越多人想给孩子上商业保险。但保险这东西，种类多、条款复杂，盲目买一堆可能用不上，真正需要的时候发现不够用。
先说意外险。小朋友磕磕碰碰太正常了，摔伤、烫伤、误食异物……意外险能覆盖意外伤害导致的医疗费用，有些产品还有住院津贴。给低龄孩子买要注意一个政策红线：0-9岁身故保额上限20万，10-17岁上限50万，这不是保险公司的限制，是监管规定。所以买多了也赔不了，够用就行。
医疗险才是刚才那位家长最需要的。疾病或意外住院的费用，医保报完剩下的，医疗险可以接着报。市面上常见的百万医疗险保额确实高，住院、手术、特殊药品这些基本都包含。但别被“几百万”晃了眼——实际报销要扣掉免赔额，通常是1万元左右，还要看赔付比例和医院范围。不是花多少报多少，是合同范围内的才能报。给孩子投保的话，重点关注是否包含少儿高发的疾病、恶性肿瘤特药有没有保障。
重疾险的性质不太一样。它不是报销医疗费的，而是直接给一笔钱。这笔钱干什么用都行——孩子康复期间家长的误工费、营养费、去大城市就医的路费住宿费，甚至弥补一些医保和医疗险覆盖不到的开销。儿童重疾险一般会特别覆盖一些小朋友高发的重大疾病，比如白血病、重症手足口病这类。但“确诊即赔”是个常见的误解——重疾险的赔付条件因病种而异，有的是确诊就给，有的是做了特定手术才给，有的是达到某种状态才给，最终能不能赔、赔多少，得看合同里怎么写的、也得看保险公司的审核结论。
三个险种各管一块，意外险管“飞来横祸”，医疗险管“住院花钱”，重疾险管“大病返贫”。单独买哪个都不够，全配上才踏实。预算有限的话，优先医疗险加意外险，重疾险可以先保到孩子成年的定期款，等经济宽裕再加保终身。当然，最终怎么选，还得结合孩子的健康状况、家族病史、以及家庭的实际预算来定。
想看看具体怎么根据预算做搭配，可以参考水滴保保险攻略。