做老板的，最怕什么？不是没生意，是生意好好的，员工突然出事了。
你可能觉得这概率低，但真落在谁头上就是100%。一个工人在车间操作失误导致伤残，医疗费、误工费、一次性伤残补助金，加起来轻轻松松几十万。更要命的是，这些钱法律上明明白白写着，要老板掏。
所以问题来了——给员工买保险，到底买什么？市面上常见的企业员工险有三类，名字听起来差不多，但赔的钱进谁的口袋，差得远了。
先说雇主责任险。 顾名思义，保的是雇主的钱袋子。员工在干活期间受了伤或者得了职业病，法律要求企业承担的经济赔偿，由保险公司来出。赔偿对象是企业，不是员工。说白了，这是保护老板自己的。
按照保险行业示范条款的定义，雇主责任险承保的是雇员在受雇过程中从事与业务有关的工作而遭受意外或患职业病，依法应由雇主承担的经济赔偿责任。这里面的关键词是“雇主承担”，钱赔给企业，企业再拿去给员工。
这种险特别适合制造业、建筑业、餐饮业这些工伤风险相对高的行业。老板花一份保险钱，把最棘手的赔偿风险转移出去。
再看团体意外险。 这个就不一样了——钱是赔给员工或其家属的。它属于人身保险范畴，保障员工因意外导致的身故、伤残和医疗费用。员工出了事，家属直接找保险公司理赔，老板不直接经手钱。
团体意外险的主要作用是给员工增加福利，属于员工关怀层面的配置。有没有这种险，不影响员工的法定赔偿权益，但它能提升员工的归属感和安全感。对老板来说，这也是留人的一种方式。
需要注意的是，既然钱赔给员工，企业花了钱并不能减轻自己的法律责任。换句话说，买了团体意外险，员工出事你还是得赔雇主责任险该赔的那份，团体意外险只是额外给员工多一份保障。
至于团体医疗险。 这个更好理解——报销员工的医疗费用，住院也好、门诊也罢，凭发票找保险公司报。员工生病或者意外受伤需要就医，医疗险能覆盖一部分费用，减轻员工个人的经济压力。
团体医疗险同样是员工福利的一部分，适合那些希望提升员工整体保障水平的企业，尤其是互联网公司、高科技企业这类白领员工占比高的场景。员工看病少花钱，对公司满意度自然高。
说到底，三种险解决的是不同的问题：雇主责任险管老板的法律赔偿风险，团体意外险和团体医疗险管员工的保障和福利。企业该买哪一种，还是组合买，要看自身的行业属性、员工结构和风险偏好。
没有标准答案，关键是搞清楚自己最担心什么。想继续了解企业保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。