“我明明买了医疗险，怎么得了癌症还是不够用？”

这类困惑太常见了。说到底，是没搞清楚两种核心健康险各自的“职责边界”。

医疗险解决的是“看病贵”问题。你去医院手术、住院、买药，社保报销之后，剩下的合理医疗费用由它来兜底，属于报销型——花多少报多少，不会让你赚到。这类产品通常保额看着很高（动不动上百万），但有免赔额（常见一万），还有报销比例、就诊医院等限制。

重疾险解决的则是“生病期间钱从哪来”的问题。确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接打一笔钱给你，跟你实际花多少医疗费没关系。这笔钱用来干什么？支付康复费用、补偿收入损失、维持家庭正常运转，随你支配。

举个例子。老张同时投保了百万医疗险和50万重疾险，确诊癌症后：医疗险报销了社保外的治疗费用；重疾险一次性给付的50万则用来请护工、还房贷、补充营养——两笔钱各司其职，谁也替代不了谁。

那该怎么选？

预算紧张先把医疗险配齐，一年几百块能覆盖大额医疗风险；有一定余力再叠加重疾险，确保重病后家庭经济不断档。健康告知务必如实填写，保险公司不作最终承保结论，最终以条款为准。

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