买定期寿险，很多人纠结哪款产品好、哪家保费便宜，其实最大的坑往往不在产品本身——而是一开始就把保障期限算错了。

见过太多人这样想：反正60岁退休差不多，保到60岁省点钱。或者：多保几年心里踏实，直接保到70岁。两种思路都有道理，但都不是从自家实际情况出发的。

定期寿险的本质，是在你承担家庭经济责任最重的那段时间，给你留一条后路。万一人不在了，理赔金能继续还房贷、供孩子上学、维持家用。所以关键问题不是“保到几岁便宜”，而是“你家的经济责任什么时候才真正卸下来”。

房贷还有二三十年、孩子还小的阶段，家庭责任最重。这时候保障期要是只买到60岁，万一五十八九岁出事，房贷还没还完、孩子可能还没完全独立，钱到手了但人走了，家人怎么办？所以这种情况，我建议尽量往长了保。

反过来，房贷快还清了、孩子也大了、自己马上退休了，家庭责任本来就轻了，还非要保到70岁，说实话有点浪费钱。保障期越长保费越高，年龄越大身故概率越高，保险公司承担的风险越大，定价自然也越高。预算紧张的时候，与其把有限的钱花在责任已经变轻的阶段，不如把保额做高、把保障期做精准。

说白了，选60岁还是70岁，没有标准答案。算清楚三件事：房贷还剩几年、孩子还要供养多久、自己打算什么时候退休。答案自然就出来了。