前几天有个朋友问我，说想给孩子买保险，问我哪个产品最划算。我说，你先别急着看产品，有些事情搞不清楚，买再多也可能白搭。
少儿医保这事，优先级最高。国家给孩子的基础医疗保障，出生就能办，没有等待期，费用也不高。我见过不少家长上来就给孩子买商业险，结果连少儿医保都没办，理赔时才发现基础保障的缺口。早点把这层底子打好，后面的商业险才能补得更有针对性。
说到商业险，意外险、医疗险、重疾险这三块，很多家长搞不清先后顺序。个人建议，先把意外险配上，孩子活泼好动，磕了碰了烫了的情况不少见。但这里有个关键点——国家对未成年人身故赔偿是有限额的，不满10周岁最多赔20万，已满10周岁但未满18周岁最多50万。这不是哪家保险公司自己定的规矩，是监管统一要求。所以别被什么“超高保额”的宣传晃了眼，买的时候心里要有个数。
医疗险的话，市场上有不少0免赔的产品，听着挺诱人，但签合同之前一定把条款看清楚。0免赔不代表全额报销，有些产品对小额医疗费用设置了较低的报销比例，比如一万以下只报三成。理赔的时候发现只能报这么点，就很闹心了。
至于重疾险，家长普遍关心保额够不够、少儿高发重疾赔不赔。怎么说呢，重疾险保额没有统一标准，得结合家庭实际预算来定。至于少儿高发重疾的额外赔付，这是部分产品的责任——有的产品有，有的没有，赔付比例也各有不同，不是所有产品都会“翻倍赔”。买之前仔细看看合同条款，心里有数才踏实。
配置逻辑大概就是，少儿医保打底，然后意外险、医疗险、重疾险依次考虑。具体怎么选，还是要看自家情况。想进一步了解投保的基本思路，水滴保保险攻略里有些内容可以参考。