很多人拿到计划书时都会纠结：那个“附加终身重疾险”到底要不要勾选？

其实，这东西真不是非得买不可。

咱们得先搞清楚它的身份。附加险，顾名思义就是“挂件”，它不能单独存在，必须挂在主险（比如寿险或年金）下面。这就带来一个挺现实的问题：它的命运和主险是绑定的。万一哪天你因为某些原因把主险退了或者失效了，这个附加的重疾保障也就跟着没了。这种“从属关系”让它看起来没那么稳当。

再说说钱的事儿。终身重疾险本身就贵，因为它保一辈子嘛。把它作为附加险加进去，虽然有时候比单独买一份稍微便宜点，但总归是一笔不小的额外开支。我寻思了一下，如果你现在的预算本来就紧巴巴的，为了凑这个“终身”的名头，导致主险的保额不得不降低，那真是捡了芝麻丢西瓜。

保险圈有个共识：买重疾就是买保额。在责任最重的这几十年，手里能拿出的赔付金够不够用，远比能不能保到100岁更关键。

什么情况下可以考虑加呢？

比如你主险的保额已经做得很足了，手头还有闲钱，想给老年的自己多留一笔确定的保障；或者你本身身体有些小毛病，单独买重疾险可能被拒保或除外，而附加险的健康告知相对宽松（当然这得看具体条款，不能一概而论）。这时候，它算是一个不错的补充。

但如果只是听人说“终身才好”，或者被“返还”、“储蓄”这些词吸引，我建议你先冷静冷静。去看看水滴保保险攻略，对比一下定期重疾和终身重疾的费率差，你会发现省下的钱配个百万医疗险或者意外险，可能对当下的保护更全面。

总之，别为了形式上的“完整”去买单。看看自己的钱包，想想家里真正的风险缺口在哪，这才是正经事。