身边有人确诊了大病，你第一反应是什么？

大多数人可能先愣住，然后开始算账：手术多少钱？化疗几个疗程？靶向药一个月开销多大？ICU一天费用……算着算着，手心就出汗了。

这个时候，保险公司打来电话说“你确诊的病符合条款，我们直接打钱”，和另一个电话说“你先看病，出院后拿发票来报销”，听起来差不多，实际上差得远。

重疾险是“一次性给钱”

确诊合同约定的重大疾病——比如癌症、急性心肌梗死、脑中风后遗症——保险公司直接按保额打钱。这钱干什么用，没人管。你可以拿来交医药费，也可以补贴家用、还房贷、甚至买个心安。保额买多少，赔多少，跟实际花了多少治疗费没关系，也不需要提供医疗费用发票。

但问题来了：重疾险保费不便宜，而且通常是长期合同，缴费年限固定，投保时就要想好预算。

百万医疗险是“看完病报销”

你住院、做手术、买药，花了多少，医疗险就按规则报销多少——当然，扣除免赔额、按比例赔付，最终报下来的不会超过实际花费。这钱是事后给，得先有钱看病再谈报销。

不过现在市场上有些百万医疗险提供保证续保条款，在保证续保期间内，保险公司不能因为你的健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保，费率通常也按约定执行。所以投保时要看清楚产品是不是有这类条款。

百万医疗险的保费相对低一些，但可能会随着年龄增长或整体风险水平调整费率——这个在投保前最好问清楚续保费率的调整规则。

两者搭配，才是真正的兜底

光有重疾险，赔的钱可能不够覆盖长期康复和收入中断；光有医疗险，治好病之后的家庭开支没人管。重疾险赔的钱用来维持生活，医疗险报销的钱用来治病——一个管“命”，一个管“钱袋子”，各司其职。

所以别再问哪个好了，先问自己：家庭经济责任有多重？万一得了大病，几年不能工作，生活费从哪里来？这个问题的答案，决定了重疾险的保额该买多少。而治疗费用能不能覆盖、进口药能不能用，则决定了医疗险的必要性。

想系统了解不同险种的功能定位，可以参考水滴保保险攻略。