当父母的，最怕的不是自己生病，而是孩子生病时捉襟见肘。

朋友家孩子去年确诊了少儿白血病，前前后后花了六十多万，医保报销了一部分，但剩下的对一个普通家庭来说压力不小。还好之前买过一份重疾险，确诊即赔付，那笔钱才让孩子用上了更好的治疗方案。这事让我意识到，给孩子配置保险这事，真的不能拖。

适合宝宝的保险，核心就三块：重疾险、意外险和医疗险。它们各管各的事，没有谁替代谁一说。

少儿重疾险——这笔钱是确诊即赔的，跟你实际花了多少治疗费没关系。拿到赔付金，你可以用来支付医疗费，也可以弥补家长陪护期间的收入损失。孩子成长阶段，少儿高发疾病（比如白血病、重症手足口病、川崎病等）的覆盖范围是选购时的重点。另外，多次赔付的灵活度和保障期限的选择也很关键，短期和长期各有适用场景，得结合家庭预算来定。

少儿意外险——孩子会翻身、会爬、会跑之后，磕磕碰碰几乎不可避免。意外险主要管意外医疗和住院津贴，挑选时重点看意外医疗的报销比例高不高、社保外的用药能不能报、住院津贴给多少。需要注意的是，意外险通常是买一年保一年，续保条件以具体产品合同约定为准。

少儿医疗险——生病住院、看门诊的费用主要靠它报销，作用是减轻家庭的经济压力。选的时候可以关注免赔额设置和报销范围，公立医院普通部还是特需国际部、是否涵盖私立医院，这些都会影响保费和实际体验，量力而行就好。

说到底，给孩子买保险这事，先想清楚每个险种解决什么问题，再根据自家的实际情况去匹配产品，而不是一上来就问“哪个产品好”。想进一步了解配置思路，可以参考水滴保保险攻略。