买重疾险，很多人第一反应是数病种、看赔付比例。没错，这些很重要，但你有没有想过——病种再多，额度不够用的时候，钱从哪来？
终身重疾险的设计逻辑跟定期产品不太一样。它绑定了身故责任，费率自然高出一截。拿平安福2021来说，18到55岁、1到6类职业都能投保，最长分30年交，保障期限选的是保终身。重疾120种赔100%保额，中症20种赔50%，轻症40种最多能赔6次、每次20%。自带身故保障，还能加癌症二次赔付或者被保人中轻症豁免。听起来规格挺全的。
但这里有个容易踩的坑——基础保额到底够不够。平安福2021有两项特色规则挺有意思：运动达标了，从第三年开始重疾保额能涨5%到10%；再就是70岁前理赔过轻症，重疾或身故保额涨10%，最高能累计到60%，理赔过中症则涨20%。
听着不错对吧？问题来了——你一开始买的保额如果只有一二十万，就算涨了50%，可能还是不够覆盖一场大病带来的收入损失和康复开销。所以我一般建议，先把保额做到个人年收入的3到5倍，至少让这场病不会把家庭积蓄掏空。至于运动涨保额、轻症涨保额，这些是锦上添花，别当成选产品的核心依据。
还有一点很多人会忽略：终身重疾险总保费并不低，30年缴费下来，跟保额接近甚至超过都是有可能的。投保之前得想清楚，这三十年里你的收入预期稳不稳，会不会中途断交保费——一旦断交，保障可就没了。
与其盯着某款产品的亮点不放，不如先问自己几个问题：万一得了一场大病，需要多少钱才能安心养病？家里的房贷、孩子教育这些刚性支出，会不会因为收入中断而受影响？想清楚这些，再去看产品，才能判断它适不适合你。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。