很多家长在给孩子挑意外险的时候，容易盯着那个几十万的总保额看。其实真到了理赔那一步，咱们发现用得最多的反而是那些不起眼的门诊和住院报销。

市面上常见的这类少儿意外险，结构上倒是挺典型的。它把意外身故、残疾，还有疾病身故都揉在了一起。这里有个点得稍微留个神：虽然有些产品写了有5万元的疾病身故保障，但这在意外险里不算主流配置。毕竟意外险的核心是防“意外”，疾病风险通常建议通过医疗险或重疾险来覆盖。

而且根据监管要求，未成年人的身故保额是有上限的。不满10周岁的儿童最高保额为20万元，已满10周岁不满18周岁最高为50万元。这点各家保险公司都得遵守，谁也超不过去。

再说说大家最关心的报销问题。以一款基础产品为例，意外住院和门诊都是扣掉50块钱免赔额后，按80%的比例赔。说实话，50元的免赔额在现在市面上已经算比较低了，很多老产品还得扣100甚至更多。80%的报销比例也还凑合，虽然现在有些优秀的产品能做到0免赔、100%报销，但这款作为基础保障，算是中规中矩。

意外住院津贴这块，每天100元，每次限5天，全年30天。这钱虽然不多，但孩子住院期间家长请假陪护，拿来买点营养品或者抵消点交通费，心里总能宽慰些。

另外，它提供的那些急救车协助、就近医院推荐等服务，听着挺虚，真遇到孩子半夜发烧或者磕碰慌了神的时候，有人给指条路，确实能省不少心。

给孩子配保险，别光看名字响不响亮。如果你还在纠结怎么选，可以去水滴保保险攻略翻翻，看看别人是怎么搭配这些责任的。有时候，把意外医疗的保额做高一点，比多买几份身故保障要实用得多。