刷到不少测评视频都在比较少儿重疾险哪款好，结果越看越迷糊——有的说重疾险必买，有的说医疗险就够了。作为两个孩子的爸爸，我也经历过这个阶段，今天就把这事说透。
先把结论放这儿：两个都要，缺一不可。
为什么这么说？因为它们解决的根本不是同一个问题。
医疗险是报销型的，看病花了多少钱就报多少钱，本质上是弥补医疗费用支出。重疾险不一样，它是给付型的，一旦确诊约定疾病，直接赔一笔钱，这笔钱你想怎么花就怎么花——用来支付治疗费、弥补家长辞职照顾孩子的收入损失、还是补贴家用，都行。
很多家长觉得“孩子又不挣钱，买什么重疾险”，这话乍听有道理，但忽略了一个关键点：孩子生病，家长至少一方大概率要全程陪护。请假甚至辞职，收入说断就断。这部分损失，医疗险可不管。
所以配置逻辑很简单：医疗险打底，重疾险加高保额。前者解决“看病的钱”，后者解决“生活的钱”。
具体怎么选，有几个要点供参考：
少儿重疾险方面，重点看少儿特疾保障。现在部分产品针对白血病、重症手足口病等高发疾病有额外赔付，相当于多了一层加固。但别光盯着赔付比例，保额够不够才是首要考虑的——一般建议30万起步，条件允许可以更高一些。保障期限看预算，终身和定期各有优势，没有标准答案。
医疗险方面，保证续保周期是核心指标。续保条件越好，中间生病也不影响续保。目前市面上保证续保期限较长的是20年产品，当然保费也会相应高一些。另外关注免赔额和报销比例。
意外险可以作为一个补充，几十块到一百块能覆盖磕碰摔伤这类小额医疗和意外伤残，性价比不错。
至于保费，每个孩子情况不同——年龄、健康状况、保额、缴费期限都会影响最终价格。想知道自己孩子大概要花多少钱，可以咨询水滴保保险服务获取针对性方案。
顺便提个冷知识：宝宝出生满28天就能投保，越早买越划算。不光是保费低，关键是这时候身体一般比较健康，不会有体检异常影响投保的烦恼。