给孩子买医疗险，很多家长会在免赔额这道坎上纠结半天。
先算笔账吧。小朋友免疫力不比大人，肺炎、肠胃炎这类毛病住个院挺常见的。根据疾病预防数据，5岁以下儿童因轮状病毒胃肠炎住院的人均总费用大概在两千多到四千出头这个区间。换句话说，孩子要是赶上支气管肺炎住院，花个两三千元挺正常。
这时候问题就来了——你买的百万医疗险设置了1万免赔额。啥意思呢？就是社保结算完以后，个人自付部分要超过1万块钱，剩下的才能找保险公司报销。
两三千元的住院费？不好意思，没到起付线，一分钱都报不了。
当然你可能会说，百万医疗险本来就是用来兜底大病的，小钱自己掏就是了。道理是这么个道理。但问题是，婴幼儿阶段住院频率确实高，一年下来小额医疗支出累积起来也不是小数目。有个家长跟我说，他家娃去年住了两次院，都是支气管炎，花了快六千，愣是一分没报到——因为每次都没超过1万。
所以有些产品会提供0免赔的版本可选。顾名思义，起付线没了，哪怕住院只花了八百块，在符合产品责任范围、报销规则和其他适用条件的情况下，也有机会进入报销流程。当然，这种版本保费会有所增加，具体多少得看孩子的年龄和所选产品的条款。
这里要特别提醒一句：部分0免赔产品对1万以内的费用报销比例可能不是100%，有的可能是80%甚至更低。投保前一定要把条款里关于小额费用报销比例的部分看清楚，别到时候以为全额报销结果发现差了一截。
所以这道选择题没有标准答案，关键看你家对小额医疗费用的自付意愿。如果你希望感冒发烧住院也能有个兜底，多花点钱选0免赔更踏实；如果觉得大风险才需要管、小钱自己能扛，1万免赔的百万医疗险也能满足需求。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。