身边好多人问我理财保险能不能买，我一般先反问一句：你打算这笔钱多久不用？
说实话，理财保险的水比我之前以为的深多了。
市面上的理财保险主要包括年金险、增额终身寿险、分红险、万能险和投连险这么几类。其中增额终身寿险这几年特别火，监管都专门发过风险提示——这东西保额会稳定增长、合同里约定的收益也是固定的，看着确实诱人。但它有个致命问题：流动性极差。你把钱放进去，可能要锁定十几年甚至几十年，如果中途急需用钱想退保，本金打水漂不是开玩笑的。
有人可能会想，那我不买增额终身寿险，分红险或者万能险总灵活一点吧？说实话，好不到哪里去。这些产品的收益都不是白纸黑字写死的，分红险要看保险公司经营情况，万能险有结算利率但也只代表历史收益，投连险更是自负盈亏——你得自己承担投资风险。
我见过太多人买的时候只听代理人说“复利增值”“锁定收益”，结果等真需要用钱时才发现自己根本取不出来，或者账户里的钱比交的保费还少。理财保险和银行理财产品本质区别就在这儿：保险受保险合同约束，有合同约定的收益或保底；而银行理财早就打破刚兑了，不保本不保息。两个东西完全不是一回事，别混为一谈。
所以啊，在考虑理财保险之前，你得先想清楚几件事。这笔钱是不是真的可以十年以上不动？收益万一不如预期，你心里能不能接受？买的到底是哪类产品，条款看清楚了吗？这些搞明白了，再决定也不迟。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
理财保险本身没有错，但适不适合你，那就是另一回事了。