前阵子一朋友发我某款重疾险的宣传页，密密麻麻列了一百多种疾病。他问我：是不是疾病数量越多越好？这个问题挺典型的，今天就掰开了说。

先说个冷知识——国内所有重疾险产品，有28种疾病是“必须”包含的，不管哪家公司的产品，都逃不掉这个硬性要求。这不是保险公司良心发现，而是监管规定：凡是在中国大陆销售的重疾险，只要保险期间主要覆盖成年人阶段，就必须把这28种重度疾病写进合同。

这项要求出自《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。说起来还有个背景故事：最初规范只定义了25种重疾，后来中国保险行业协会和中国医师协会联合修订，把数量调整到了28种重度疾病，另外还首次引入了3种轻度疾病的定义。所以你现在看到的28种，是经过一轮升级的版本。

那问题来了——既然28种是标配，各家产品为什么还拼命宣传自己保80种、120种？这就涉及到产品设计的“加法”了。保险公司在满足监管要求的基础上，会根据市场需求和定价策略自行增补疾病种类。增补的这部分，不同公司差异很大，有的确实覆盖了一些罕见病，有的嘛……我不好说，你细品。

所以回到开头那个问题：疾病数量越多越好？不一定。核心的28种是实打实的监管底线，而额外增加的部分才是各家公司真正差异化的地方。与其盯着总数看，不如关注两点：一是那28种是否都按规范定义来，二是额外增加的疾病里有没有你真正需要的。

说到底，重疾险的水挺深，但底层逻辑其实不复杂：监管把地基打好了，各家在上面盖什么房子是本事。如果你想进一步了解投保时的选择思路，可以参考水滴保保险攻略。