很多人分不清养老险和年金险，有时候连卖保险的都讲不明白这两个概念。我就遇到过一个朋友，问我公司给交了企业年金，还要不要自己买商业年金险——这俩压根不是一个东西好吧。

先说"养老险"这三个字，它其实挺笼统的，覆盖好几层意思。

最常见的职工基本养老保险，具有强制性——只要你在单位上班，单位和你自己都得依法缴纳，这是法律规定的义务，没得商量。但城乡居民基本养老保险就不一样了，农村朋友和城镇非从业居民可以自愿参保，政府给补贴，自己按能力选择缴费档次。所以别一听到"养老险"就觉得所有人都必须买，得看是哪种。

那年金险呢？这里头也分两种。企业年金、职业年金属于第二支柱，是单位在基本养老保险基础上额外建立的补充保障——企业年金企业说了算，职业年金主要针对机关事业单位工作人员。你个人在这儿没什么选择权。

然后就是商业年金险了，这是第三支柱。自己看中某款产品，觉得划算，直接找保险公司买，合同一签，按约定缴费和领取。

问题来了——选哪个？

说白了就是看身份。你是上班族？职工养老跑不掉，有余力再看公司有没有企业年金福利。没有工作单位的居民？那就在城乡居民养老和商业年金险之间掂量掂量，城乡居民养老有政府补贴托底，商业年金险则是多交多领、丰俭由人。

保障层面也有差别。养老险保的是基本生活，退休后领的钱相对稳定但不会太高；商业年金险花活就多了，生存金、身故金、满期金，有的还能附加健康管理服务。当然，保障范围广对应的是你付出更多的保费。

说到底，养老险是国家给的基础保障，年金险是锦上添花的补充。先把前者稳住，有条件再考虑后者。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。