很多人问，终身寿险到底适合谁？

它不像意外险那样“花小钱办大事”，保费通常不便宜，但胜在确定性——只要合同生效，人终有一死，这笔钱迟早得赔。于是，它就成了财富传承的一把好手。

对于高净值家庭来说，终身寿险最大的作用是指定受益人。你想把这笔钱留给谁，写清楚名字，理赔时就能直接给到对方，不用经过复杂的遗产公证程序，也能在一定程度上避免家庭纠纷。虽然目前国内还没有正式开征遗产税，但在很多有遗产税的国家或地区，人寿保险理赔金往往是免税的，这也让它成了税务规划里的常客。

除了“身后事”，终身寿险还有个挺实在的功能：现金价值。

简单说，你交的保费里有一部分会存在保单里慢慢滚雪球。随着时间推移，这笔钱会越来越多。如果你中途急需用钱，可以通过减保或者保单贷款的方式把这部分钱取出来用。对于一些退休人员或者希望补充养老现金流的人来说，这种稳定的资产增值方式，比单纯存银行可能更有吸引力，毕竟它是写进合同里的。

当然，这东西也不是人人都得买。如果你现在的预算只够覆盖基本的医疗和意外风险，那还是先别碰终身寿险。它更适合那些基础保障已经配齐，手里有闲钱，且确实有长期资产配置或传承需求的人。

具体怎么挑产品，看条款里的现金价值增长速度和分红实现率（如果是分红型）是关键。想了解更详细的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多关于不同险种搭配的建议。