当家长的，最怕什么？孩子半夜发烧，抱着跑急诊，一掏钱才发现挂号费都得好几十，后面检查、化验、药费加起来轻轻松松上千。社保能报一部分，但很多进口药、自费项目不在报销范围内，剩下的钱只能自己扛。

这时候医疗险就派上用场了。但市面上的产品五花八门，什么小额、百万、高端、长期……听一圈下来脑子都大了。我身边就有朋友被推销员一顿操作猛如虎，结果买了份根本不适合自己家情况的保险，真出事了发现这也不赔那也不赔。

其实没那么复杂。你只需要搞清楚一件事：不同类型的医疗险，解决的是不同的问题。

先说小额医疗险。这玩意儿保额不高，一般就几万块，但免赔额也低，可能几百块甚至零免赔。孩子感冒发烧、肺炎住院，花个两三千块钱，这种时候用它正合适——社保报完剩下的，它还能再帮你cover一部分。不过别指望它能扛大事，大额医疗费用还得靠别的。

百万医疗险就不一样了。听名字就知道，保额动辄几百万，够应对癌症、重大意外这些治疗费用动辄几十上百万的情况。但它有个特点：免赔额通常比较高，常见的有一万块。为啥设这么高的门槛？说白了就是把小病小痛过滤掉，专门管大事。普通肺炎花五千？没达到免赔额，它不管。但万一真碰上白血病、严重烧伤这类情况，它就能帮你兜住经济压力。

还有一类少儿长期医疗险，有些产品能保证续保到孩子成年。这啥意思呢？就是投保之后，在保证续保期间内，不管孩子身体变差了还是理赔过，保险公司都不能拒绝续保。对家长来说，孩子小时候身体弱、跑医院勤，这项保障能省去不少后顾之忧。不过要注意，“保证续保至成年”这个说法在不同产品里标准不一样，有的是18岁，有的是19岁，得看具体条款怎么写。

高端医疗险呢，保费确实贵，但保障力度和就医体验都不一样。有些产品能覆盖公立医院特需部、国际部甚至VIP病房的费用，挂号不用排队、病房是单人间、专家一对一诊疗。对医疗环境有要求、时间成本高的家庭来说，这种产品有它的价值。但说实话，普通工薪家庭没必要硬上，先把基础保障做好更重要。

选的时候别光盯着价格和保额数字，关键看几样东西：保障范围——哪些能报、哪些不能报；免赔额是多少；报销比例高不高；续保条件稳不稳定；还有没有绿色通道、费用垫付这类增值服务。结合自家孩子身体情况和钱包厚度来掂量，没有标准答案。

水滴保上有不少针对少儿的医疗险产品，条款和责任写得都比较清楚，想多看几个对比一下的话，可以去水滴保保险攻略逛逛。