选医疗险的时候，大家最纠结的往往不是保额有多高，而是那1万块的免赔额到底能不能用上。毕竟小病小痛花不了多少钱，大病又担心自费部分太多。

其实现在有些产品在免赔额设计上动了心思。比如有的产品规定，如果上一年没发生理赔，下一年的免赔额就能降低1000元，一直降到5000元为止。这对身体健康、很少去医院的人来说，确实是个利好，门槛低了，理赔的概率自然就大了。当然，如果你希望报销门槛更低，也可以直接选择0免赔的版本，虽然保费可能会稍微贵一点，但心里更踏实。

除了免赔额，保障内容的“细”度也很关键。住院前后的门急诊费用容易被忽略，但很多产品只保住院期间，或者只保前后7天、30天。如果能覆盖到住院前后45天，那出院后的复查、随访费用就有着落了，这笔钱积少成多，也不是小数目。

再说说大家比较关心的抗癌治疗。质子重离子技术虽然好，但费用高昂，一个疗程动辄二三十万，而且医保通常不报。市面上多数百万医疗险给的质子重离子保额是100万，但有些产品能给到400万。虽然100万对大多数人来说也够用了，但额度更高总归是更宽裕，万一需要用到一些昂贵的配套检查或药物，心里更有底。

还有就是外购药。在医院里开不出来的药，医生让去外面药店买，这种“外购药”能不能报？现在很多产品都明确写进了条款，符合约定的费用可以报销，甚至还能附加特定抗癌药保障。这对于需要长期服用昂贵靶向药的患者来说，能极大缓解经济压力。

不过话说回来，保障再好，也得看自己需不需要。如果你看重这些细节，比如灵活的免赔额、高额度的质子重离子保障以及明确的外购药责任，那在挑选时就可以重点对比这些方面。当然，投保前一定要仔细看健康告知和保险条款，特别是等待期和免责部分，水滴保保险攻略里也有一些关于如何看懂条款的小技巧，可以参考一下。符合条件再入手，别急着掏钱。