以前我也特别迷返还型保险，总觉得“有病治病，没病返钱”，怎么算都不亏。直到后来自己真正去扒条款、算细账，才发现这种“两全其美”的想法，其实是个美丽的误会。
咱们先别被“返还”两个字迷了眼。返还型保险的保费，通常比同保额的消费型贵出一倍甚至更多。保险公司不是做慈善的，多收的那部分保费，其实是拿去投资理财了。几十年后把本金还给你，听着挺美，但你得想想这几十年的通货膨胀。现在的几万块，放到三十年后购买力还剩多少？我寻思了一下，如果我自己把多交的这部分钱拿去存个定期或者买点稳健的基金，几十年后的收益大概率比它返给我的那点“死钱”要香得多。
还有个更扎心的点：如果在保障期内不幸出险理赔了，合同通常就终止了，那所谓的“到期返还”也就泡汤了。这就相当于你花了两份的钱，最后只享受到了一份的保障，多交的那些保费等于白扔了。
所以我现在给家里人配置保险，清一色选的消费型。为啥？因为杠杆高啊。一年几百块就能搞定百万医疗险，两三千块能买到不错的重疾险。剩下的钱握在自己手里，想怎么理财怎么理财，灵活性不知道高到哪里去了。
如果你也在纠结怎么选，不妨看看水滴保保险攻略，里面有很多关于如何根据预算和需求搭配保险的干货。保险的本质是转移风险，而不是理财工具。把保障做足，把省下的钱交给更专业的理财渠道，这才是更聪明的做法。