很多家长一想到给孩子规划保障，脑子里冒出来的第一个念头就是“买哪个产品好”。说实话，这问题本身就偏了。

保险这东西，给孩子挑之前，得先把家庭经济支柱的保障搭结实了。孩子本身不创造收入，真出了事，靠的是家里大人的经济能力撑着。换句话说，大人要是裸奔，孩子那份保单再全面也是空中楼阁。

想明白这一点，再来看具体买什么。

少儿医保，这个没争议，必须先安排。它是国家给孩子的基本福利，甭管报销比例高不高，至少是个打底的东西。在这个基础上，再考虑商业医疗险。现在不少进口药、目录外的治疗手段，医保能覆盖一部分，但不是全部，商业医疗险的价值就是补上这块缺口——别贪多，优先关注是否覆盖高发疾病和自费项目。

少儿重疾险，重要性仅次于医疗险。孩子的身体底子好，但万一碰上大病，治疗周期长、花费高。有份重疾险，至少能让家长在陪孩子看病的时候，不用一边揪心一边惦记着下个月房贷怎么还。

意外险，费用不高，但实用。孩子活动范围大、好奇心强，磕磕碰碰在所难免。

至于教育金、分红型这类产品，我直说了——优先级往后放。不是说它没用，而是跟疾病和意外比起来，储蓄功能可以通过其他渠道实现，没必要挤占当下的保障预算。

买的时候还有个小提醒：未成年人身故保额有监管上限，别觉得这是在诅咒孩子，纯粹是风险控制的规则，了解一下没坏处。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。