家里有个三岁的娃，正是精力旺盛、到处乱跑的年纪，也是去医院频率比较高的阶段。很多家长问这时候该给孩子配什么保险，其实不用搞得太复杂，抓住三个核心险种就够用了。

先说最基础的，少儿医保一定要先办好。这是国家给的福利，门槛低、能报销一部分门诊和住院费用，属于“保底”的存在。有了这个底子，我们再去看商业保险怎么补位。

第一个要补的是医疗险。小孩子免疫力还没完全建立起来，感冒发烧、肺炎住院是常事。医保报销有上限，而且很多自费药报不了，这时候一份百万医疗险或者小额住院医疗险就能派上用场，专门解决大额医疗费用的问题。具体选哪种，得看咱们平时的就医习惯和预算，可以去水滴保保险攻略里看看不同产品的区别。

第二个是重疾险。你可能觉得孩子离大病很远，但少儿高发重疾比如白血病等，治疗周期长、花费高，还会影响家长的工作收入。重疾险是一次性赔一笔钱，这笔钱可以用来弥补收入损失、请护工或者做康复训练，不仅仅是付医药费。给三岁孩子买，保费相对便宜，杠杆比较高。

第三个是意外险。三岁孩子刚上幼儿园或者正准备上，磕磕碰碰、摔伤烫伤的风险不小。意外险主要看意外医疗的额度，最好选不限社保用药的，这样哪怕用了进口钢钉、自费药也能报。价格很便宜，一年几十到一百多块就能搞定。

至于那种带返还的教育金、理财险，如果基础保障还没配齐，建议先放一放。毕竟保险首先是用来防范风险的，不是用来存钱的。先把看病、意外的坑填上，有余力再考虑其他。

最后提醒一句，买之前一定要看清健康告知，如实填写孩子之前的就诊记录，不然将来理赔可能会有麻烦。