身边不止一个朋友跟我抱怨过这事——眼看退休年龄快到了，一查社保缴费记录，差个两三年甚至更久。这钱到底怎么补？

先说能继续交的情况。职工养老保险这边，达到法定退休年龄时缴费不足15年的，可以申请延长缴费，一直交到满15年为止。规则稍微复杂一点：如果你是2011年7月1日《社会保险法》实施之前就参保的，延长缴费5年后仍然不够15年的，剩下的部分允许一次性补缴；2011年7月1日之后才参保的，一般就得老老实实逐月延长，不能一次性“大补”。

城乡居民养老保险的处理方式略有不同。到60岁的时候还没缴满15年，大多数地区允许一次性补缴，或者继续按年缴到满15年再领待遇。具体政策各地有差异，经济发达地区的要求可能更严格，建议提前咨询当地社保部门确认。

再说一个很多人不知道的选项——终止社保关系，把钱取出来。到法定退休年龄后，累计缴费不足15年，又不想继续交或转入居民养老的，可以书面申请终止职工养老保险关系。听到这儿先别急着心动，这招的代价很大：只能拿到个人账户里存的那部分钱，单位替你缴的统筹部分跟你没关系了。更关键的是，一旦终止，就彻底失去了按月领取养老金这个长期保障——以后只能靠自己攒钱养老。

我见过有人算完账觉得“取出来自己理财更划算”，但养老金这东西不是单纯看收益率的，它跟社会平均工资挂钩，是对抗长寿风险的重要工具。放弃容易，再想捡回来可就难了。

如果对缴费年限和待遇的关系还有疑惑，可以进一步了解水滴保保险攻略。