很多人以为医保什么都能报，结果出院结算时傻眼了——自费项目一堆，报销比例也没想象中高。这其实挺正常的，不是你运气差，是没搞清楚医保和商业医疗险到底各管什么。
先说社会医疗保险。它的核心功能是报销“符合规定的医疗费用”，这是《社会保险法》明确写明的。简单理解就是：目录内的药品、诊疗项目、服务设施，报一部分；目录外的，基本要自己掏。更重要的是，像工伤保险负责的、第三人造成的（比如车祸肇事方有责任）这些情况，医保基金是不报销的。说白了，医保解决的是“基本医疗”这个底儿，不是全部医疗费用。
那商业医疗险呢？它定位是“补充”，《健康保险管理办法》里把这类保险定义为“对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金”，主要包括医疗险、疾病保险、失能收入损失险、护理保险等。不同产品的报销范围和比例差别很大，有的管门诊，有的管住院，有的针对特定疾病。合同里怎么写，就怎么赔。
所以关键在于：别把医保当全能，也别指望某款商保能覆盖所有情况。真正的思路是——先弄清楚医保报什么、报多少，再看还有哪些费用缺口需要商业医疗险来补。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。