朋友圈里有个妈妈，孩子确诊了重疾，治疗费花了大几十万。她后来跟我说，最难熬的不是病房里的等待，是账本上的数字蹭蹭往上涨的那一刻。少儿医保很好，但说句实在话，它不是万能的。

少儿医保属于国家基本医疗保障，这个没毛病。但它有起付线、有封顶线、还有医保目录的限制——说白了，花多少钱医保能报销多少，得看政策怎么定，各地还不太一样。关键是，医保是事后报销，得先自己掏腰包。

这时候少儿重疾险的价值就体现出来了。它是商业保险，不是报销型的，而是在孩子不幸得了合同约定的重疾、做了特定手术，或者达到某种疾病状态之后，保险公司一次性给付约定的保险金。注意，这里说的是“符合合同约定”，不是随便什么情况都能拿钱。

有人会问，既然少儿医保已经报销医疗费了，重疾险给的钱干嘛用？我跟你说，大病面前花钱的地方多了去了——异地就医的路费住宿费、家长辞掉工作照顾孩子的收入损失、康复期需要的营养费，还有那些医保目录外的自费药和进口器材，这些可不在医保报销范围内。重疾险一次性给的那笔钱，就是用来填这些窟窿的。

所以少儿医保和少儿重疾险完全不冲突，前者是基础，后者是补充。家庭经济允许的话，配齐了心里才踏实。给孩子买保险这事，赶早不赶晚，年龄小、保费相对低、身体好也容易通过核保。

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