最近总有人问我，增额终身寿险这东西，到底是“真香”还是“坑”？
其实吧，它挺矛盾的。一方面，它确实稳，合同白纸黑字写好的利益，跑不了；另一方面，它又有点“磨人”，钱放进去头几年想拿出来？那得做好亏本的打算。
咱们先说说它让人安心的地方。
最大的底气就是安全。这玩意儿是正经保险公司承保的，受《保险法》保护，哪怕保险公司出了啥状况，也有监管兜底，你的保单利益不会打水漂。而且，它的现金价值是写在合同里的，每年涨多少，清清楚楚，不用像炒股那样天天盯着大盘心跳加速。对于那种“我就想安安稳稳存点钱，别让我操心”的朋友来说，这点挺重要。
再一个，它灵活。虽然说是寿险，但它有个叫“减保”的功能。简单说，就是你可以把保单里的一部分现金价值取出来用，剩下的继续在里面利滚利。孩子上学要花钱？取一点。自己养老想改善生活？再取一点。只要别一次性全取完（那就等于退保了），这笔钱就能一直陪着你在时间里慢慢变多。
还有一点常被忽略：健康告知相对宽松。比起重疾险那恨不得把你祖宗十八代病史都问一遍的架势，增额寿通常只问有没有特别严重的病，像什么高血压、糖尿病这些，很多产品都能正常买。这对于身体有点小毛病、想买理财险又投不了其他产品的人来说，是个不错的口子。
但是——注意这个但是——它的缺点也挺明显，甚至有点“劝退”。
首先是“慢热”。你刚交完保费的前几年，保单的现金价值可能还不如你交的保费多。这时候你要是急着用钱想退保，那就是实打实的亏损。所以，如果你这笔钱三五年内就要用，千万别碰增额寿，它不适合做短期周转。
其次是收益“平庸”。别听销售吹什么“复利奇迹”，把它当股票基金比，那肯定是被吊打的。它的优势是确定性和安全性，而不是高回报。如果你想靠它一夜暴富，或者追求年化百分之十几的收益，那还是去研究股市吧，增额寿给不了你这种刺激。
另外，保费门槛也不低。毕竟是要保终身的，还要有现金价值增长，每年的保费肯定比那种纯保障的定期寿险贵不少。预算紧张的朋友，得先想想自己能不能承受这份长期的支出压力。
所以，到底谁适合买？
我觉得，手里有一笔长期不用的闲钱，担心未来利率下行，想锁定一个确定的收益，同时又希望这笔钱在关键时刻能灵活取用的人，比较适合。比如给孩子攒教育金，或者给自己规划一笔雷打不动的养老金。
如果你还在纠结，不妨先去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的现金价值表。记住，买之前一定要看清合同里的“现金价值表”，那才是你真正能拿回来的钱，别光听口头承诺。
毕竟，保险这东西，适合自己的才是最好的。