给孩子买保险，家长最常碰到的第一个问题就是——这产品到底保什么？

说实话，少儿意外险的水挺深的。表面上看起来都是“意外身故”“意外医疗”几个字，但细看条款，差距能拉出十万八千里。

先说基础配置。绝大多数少儿意外险都会包含意外伤害身故/伤残保障，字面意思理解就行——因为意外导致身故或达到伤残等级，保险公司给付保险金。不过这里有个关键点：国家对未成年人身故保额有限制，10岁以下最多20万，10-18岁最多50万，别想着“多买多赔”。

第二块是意外伤害医疗保障。这才是平时用得最多的。不管是猫抓狗咬、摔伤磕碰，去门诊或者住院治疗，符合条款的医疗费用能报销。当然，这里有个细节要注意——有的产品只报社保范围内的费用，有的能扩展到自费药、自费项目，后者自然更实用一些。

至于疾病身故和住院医疗保障……这么说吧，这两项不是所有少儿意外险的“标配”。某些综合型少儿险产品会包含，但纯粹以“意外”命名的产品，通常是不保疾病的。你要是在第三方平台看到一款产品写着“宝宝卡”，名字挺好听，但具体责任得一条条对条款——毕竟不同时期、不同渠道销售的产品，名字一样、保障可能完全不一样。

说到底，挑少儿保险，与其纠结产品叫不叫“宝宝卡”，不如直接看合同。保什么、不保什么、怎么赔、赔多少，白纸黑字写清楚了，心里才踏实。

想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。