刷到过那种「交15年社保，退休能拿1万多」的视频没？先别激动，这种算法要么是极端假设，要么干脆就是瞎编的。今天把养老金的账本摊开，聊聊它到底怎么算。

先说缴费这一头。职工养老保险的缴费基数一般和实际工资挂钩，但有个上下限——通常是当地社平工资的60%到300%之间。比例方面，2026年企业缴费16%，职工本人缴8%。也就是说，你工资5000块的话，个人每月出400，单位补800，合计1200块进入养老保险账户。各城市基数和比例会有细微差别，建议查当地最新标准。

那交完钱，退休能领多少？这得把养老金拆成两部分来看。

先说基础养老金，计算公式稍微有点绕：(当地上年度社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%。这里有个关键点——你每年的缴费基数相对于社平工资是多少，直接决定了这个数字高低。工资长期高于社平工资的人，这部分会更可观。

再来说个人账户养老金，计算相对简单：退休时账户里累积的储存额除以计发月数。60岁退休的话，这个月数是139。有人一看139个月就慌了——是不是只发11年多就没了？放心，不是的。这139只是用来算每个月发多少钱的系数，你活多久就领多久，人在钱就在。

为什么没法给你一个「标准答案」？因为未来的社平工资、个人工资涨幅、缴费年限这些都是变量，任何告诉你「退休肯定拿X万」的，要么是在逗你，要么就是没把话说全。想知道自己退休能拿多少，最靠谱的办法是拿现有公式套一下大致区间，心里有个数就行，别被营销号带着跑。