很多人买了百万医疗险之后，第一反应就是：“那1万块免赔额怎么办？得再补个小额医疗险啊！”说实话，这个想法挺常见的，但操作之前，建议先冷静算笔账。
先说个扎心的现实——小额医疗险的定位挺尴尬的。保额一般就1到2万，免赔额倒是很低，0到几百块都有可能。听起来好像正好填补百万医疗的空白，对吧？但问题在于，这个填补值不值那个价。另外提醒一句，免赔额的计算方式各产品不同，要仔细看合同里“社保报销部分是否抵扣免赔额”——有些产品是这么算的，有些不是，别想当然。
你想想，一年交几百块保费，保额就1万多。真用上了，可能也就报销几千块；用不上呢，这钱就当打水漂了。好几年前不用一次的情况太正常了，到最后你会发现，与其花这钱买一个可能用不上的险种，不如自己攒着，真感冒发烧住个院，自己掏腰包也掏得起。
理赔这事儿也值得单独说说。金额小不代表流程简单，相反，因为理赔频率高，保险公司审核反而更仔细。你得准备一沓材料，等上几周，最后拿回来几千块。折腾一大圈，体验未必好。
更让人头疼的是续保问题。部分小额医疗险是非保证续保的短期产品，发生过理赔的话，第二年续保还真不一定有保障。这点很多人买的时候容易忽略。
其实保险设计免赔额是有道理的。1万块以下的风险，属于普通家庭完全能自担的范围（具体怎么核算1万块门槛，得看合同怎么写，有些产品社保报销能抵扣免赔额，这样实际自付部分可能更少）；超过这个数字的大病开销，才是真正可能击穿家庭财务的重磅炸弹。保险的本质是转移我们扛不住的风险，不是为了把每一分钱都“赚回来”。抱着薅羊毛的心态买保险，大概率会失望。
当然，也不是说小额医疗险就一文不值。如果你家里有低龄小朋友，平时感冒咳嗽住院频率确实高，而且这几千块的支出让你心里不踏实，那可以考虑。另外，有些公司的团体医疗险福利不需要员工掏钱，这种白送的自然可以用上。
但对大多数普通家庭而言，与其每年多掏几百块买小额医疗，不如把这笔钱用来加固百万医疗的保障额度，或者直接存进医疗备用金账户。真遇到大风险的时候，那张保额更高的底牌才真正管用。
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