很多人买完重疾险，花了不少钱，真出事的时候却发现——钱不够用。

这听起来像个段子，但确实是很常见的真实困境。买的时候想的是“有个终身保障就安心了”，结果保额买得太低，真遇上大病，医疗费、康复费、误工损失加在一起，那点钱根本兜不住。

保额才是重疾险的核心。重疾险的本质是收入补偿，不是医疗费用报销。它的作用是在你生病没法工作的时候，能有一笔钱顶上家庭开支、还清债务、支撑康复期的生活。你买了10万保额和买了50万保额，真出事时的体验是完全不一样的。

道理都懂，但预算卡在那儿怎么办？

这里有个常见的取舍逻辑：同等预算下，定期险通常能获得更高保额。比如同样的预算，选择保至70岁的定期版本，保额可能达到50万；如果选终身版本，保额可能只有30万。差出来的这20万，碰上大病就是能不能安心养病的区别。

所以选定期还是终身，本质上是在问自己：现在的预算下，保额够不够？不够的话，要不要先牺牲一点保障期限，换更高的保额？

这里要特别提一下一年期重疾险。便宜是真的便宜，但续保不稳定也是真的。产品停售、身体状况变化都可能导致保障中断，最需要的时候反而没了，这种风险不少人低估了。长期或定期重疾险稳定性更强，作为基础保障更踏实。

给个小参考：重疾险保额一般建议覆盖3-5年的家庭开支或年收入，低于这个标准可能难以起到真正的收入补偿作用。预算有限的话，先用定期险把保额做足，等收入上来了再补终身保障，这是更实际的思路。

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