前几天有个朋友问我，说他想给家里小孩买份重疾险，看上了一款能赔好几次的产品，问我怎么样。我没直接回答，倒是先问了他一个问题：你家孩子现在的保障缺口有多大？

其实买重疾险这事吧，关键是搞清楚“谁能买”和“买什么”。不同家庭成员的角色不一样，需求差异大了去了。

拿小孩子来说，少儿阶段高发的重大疾病就那么几类，白血病、重症手足口病、严重哮喘这类算是比较常见的。部分重疾险产品会针对这些病种设置额外赔付责任，某种程度上能缓解家长不小的经济压力。但是要注意，具体能赔几种、赔多少，那得看你选的产品合同怎么写的，条款里写得清清楚楚的东西别指望靠“听说”来判断。

大人的情况就复杂多了。家里挣钱的那个人要是哪天真的倒下了，治疗费是一回事，收入中断才是大头。房贷要还、孩子要养、老人要照顾——这些不会因为你生病就暂停。所以成年人优先考虑重疾险，这逻辑没毛病。

再说回多次赔付这事。有些产品在不附加身故责任的情况下，保费支出相对会友好一些，同时保留了重疾多次赔付的功能。听起来挺美对吧？不过这里有个细节——保障期限选终身还是定期，直接决定了身故责任是可选还是必选。你要是选保到七十岁，部分产品会强制捆绑身故责任，这时候保费结构就完全不一样了。别光看宣传页上那个数字，得打开合同看清楚。

预算有限又想要多次赔付的朋友，我的建议是先把保额做足再说赔付次数。道理很简单：第一次发病要是赔的钱都不够用，后面赔多少次都是空谈。

如果你还在纠结具体怎么选，不妨先看看水滴保保险攻略里的基础思路，先把家庭保障缺口理清楚，比一头扎进产品对比里有效率得多。