很多人觉得有医保就万事大吉了，毕竟门槛低，平时看个小病确实方便。但真要是碰上大病，你就会发现医保的“口袋”其实挺紧的。

尤其是那些进口药、特效靶向药，很多都不在医保目录里，或者只能报一小部分。这部分社保外的费用，往往才是生病后花钱的大头。这时候，百万医疗险的作用就显出来了，它主要就是用来补这个缺口的。

简单说，就是报销生病住院时医保管不了的那部分钱。比如住院花了15万，医保报了5万，剩下的10万里，扣掉通常1万元的免赔额，还有9万基本都能通过百万医疗险报销。买它，本质上就是为了转移这种大额支出的风险。

选百万医疗险，有个细节特别容易被忽略，就是外购药保障。像乳腺癌常用的靶向药赫赛汀，一盒就得五千左右，一年疗程下来好几万，这笔钱普通医保是不管的，医院里也常常缺货，得去外面药店买。如果产品不含外购药责任，这笔钱就得自己掏。所以，看条款时一定得留意是否包含癌症特药和普通外购药，这能很大程度上减轻DRG医改下的用药压力。

另外，续保条件也得盯着点。现在市面上有不少保证续保20年的产品，这意味着在这20年里，不管产品停不停售、身体变没变差，保险公司都得按约定让你续保，这对长期保障来说很关键。

不过，也不是所有人都能顺利买到这些保障齐全的产品。如果身体有些小毛病，比如之前生过病，或者有结节、三高等情况，大概率过不了健康告知。这时候，免健康告知的医疗险可以作为一个备选方案。

这类产品不问身体情况就能直接买，听起来很美好，但得清醒一点：免健告不等于什么都赔。对于投保前已经存在的既往症，很多产品是免责的，或者赔付比例很低。买之前一定要把条款里的免责内容看清楚，别到时候理赔才发现白买了。不管选哪款，健康告知这块儿都得如实说，这是避免将来理赔纠纷最稳妥的办法。如果想了解更多配置思路，可以参考水滴保保险攻略。