花几百块买的意外险，出险时发现报销不了多少——这事儿搁谁身上都堵得慌。意外医疗的报销范围，恰恰是决定你实际能拿到多少钱的关键。
说起来也简单，就两种：限社保、不限社保。但这个"限"字，卡掉的可不只是几个检查费。
不限社保的产品，覆盖范围就宽多了。社保目录里的能报，自费药、进口药、特殊器械、手术费这些社保外的合理费用，大概率也能报。至于免赔额多少、报销比例怎么算，不同产品条款不一样，甚至同一款产品的不同计划也不一样——投保前一定得把条款看清楚，别到时候发现"这也不赔那也不赔"，其实是你自己没看明白。
限社保的产品呢，顾名思义，只认社保目录。目录里的项目按规定报，目录外的进口药、自费手术、特殊材料，对不起，基本不在报销范围内。当然，有的条款会额外约定一点点自费药，但比例通常很低，别指望太多。
举个例子就清楚了。同样是意外骨折，用了进口钢钉和自费药。不限社保的产品，这些费用加起来可能报销一大半；限社保的产品，就只能报社保目录内那部分，自费的几千块甚至上万块，得自己掏。差距是不是挺吓人？
所以选的时候，预算要是能承受，优先看不限社保的产品，保障更实在。真要是预算紧张、暂时只能选限社保的，也行，但心里得有个数——万一真出险了，自费部分得自己扛，别到时候心理落差太大。想继续看投保思路，可以参考水滴保保险攻略。