很多人觉得，身体不好才更需要保险。这话没错，但落到中度瘫痪患者身上，事情要复杂得多。

医疗险和重疾险这类健康险，核保的时候对既往症卡得很严。中度瘫痪属于比较严重的健康状况，保险公司在评估风险时，大概率会给出拒保结论——不是因为歧视，而是精算模型里这类群体的理赔概率确实很高。所以你看到某些产品写着“患病人群可投保”，别急着下单，先看看健康告知问卷里有没有把你排除在外。我见过不少用户，买了之后才发现既往症不在保障范围内，到时候理赔纠纷就麻烦了。

意外险稍微有点不一样。它保的是“意外”这件事本身，理论上跟已有的疾病关系不大。但问题在于，部分意外险产品同样有健康告知要求，对肢体残疾或特定疾病史有限制。投保之前一定要把条款看清楚，不然真出了意外，保险公司调出病历说你没如实告知，理赔款就打水漂了。

长期护理险倒是有两条路可以走。一条是社保体系里的长护险，目前在全国部分试点城市，以上海为代表，主要靠政府补贴和社会互助共济，惠及经评估达到一定护理需求等级的长期失能人员——但你得先确认自己所在城市在不在试点范围内。另一条是商业长护险，产品选择比社保多，但保费也贵不少，投保时同样要过健康告知这关。

说到底，带病投保最核心的原则就是一条：如实告知。不要抱着侥幸心理隐瞒病史，也不要轻信“得了病也能买”这种话。保险公司核保之后，结果可能是正常承保、单项免责、加费，也可能是拒保，每一种都有可能。与其事后扯皮，不如在买之前就把功课做足。想了解更多投保注意事项，可以参考水滴保保险攻略。