前阵子有个朋友体检，查出个甲状腺结节。他跑来问我：这情况投保重疾险是不是铁定被拒？我说那你打算怎么办，他竟然说“先买了再说，反正到时候也不一定查出来”。
这话听着是不是很耳熟？说实话，我理解这种心情——谁不想顺利投保、花钱买个安心呢。但问题是，这种侥幸心理，十有八九会埋下理赔纠纷的种子。
重疾险投保时，保险公司会通过健康告知问卷询问被保险人的健康状况，包括过往病史、体检异常、家族病史等等。这不是故意为难人，而是保险公司评估风险、决定是否承保以及以什么条件承保的必要步骤。依据《保险法》第十六条，投保人对于保险公司询问的事项负有如实告知义务——这是写进法律里的。
如果你抱着“能瞒就瞒”的心态，在问卷里刻意回避了已有的健康异常，短期看可能顺利投保成功了。但等到真的出险理赔，保险公司有权进行调查。你以为体检报告查不到？不好意思，医疗记录、体检数据、医保卡使用痕迹，这些都能成为保险公司核实既往症的依据。到时候轻则拒赔，重则连已交保费都拿不回来。
反过来想，如实告知了会怎样？常见的结果有几种：加费承保、除外责任承保、或者标准体承保。当然，也有可能被拒保。但说实话，后者反而比前者好接受——至少你知道自己买不了，不会稀里糊涂交了几年钱最后发现赔不了。
所以我的建议是：投保前先把自己的病史和体检报告捋一遍，对照着健康告知问卷一条条看，不确定的地方就打客服问清楚。买个明白，比买个侥幸强得多。想进一步了解投保流程，可以参考水滴保保险攻略。