买重疾险的时候，你有没有过这种经历——拿着两款产品对比，一个写着保120种疾病，另一个写着保150种，心里立刻倾向疾病数量更多的那个。
我太懂这种感觉了。毕竟“多”嘛，听起来就是划算。但今天我要泼一盆冷水：选重疾险盯着疾病数量看，可能从根儿上就跑偏了。
不是数量不重要，而是有一个更底层的东西你得先搞清楚。
监管早就给你划了一条硬杠杠。根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，只要一款产品敢叫“重大疾病保险”，且主要保障18周岁及以上成年人，那它必须包含28种核心重度疾病。这28种是强制必保的，少一种都不行。
这28种里面都有啥？恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、急性重症肝炎、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重多发性硬化症、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、严重阿尔茨海默病……等等。这里面随便拎出来一种，都是治疗费用高昂、对生活影响巨大的重病。
你发现没有，监管之所以选这28种，是因为它们覆盖了最高发的重疾风险。换句话说，不管你买哪家的重疾险，这28种的保障你是跑不掉的。
那保险公司多出来的那几十种甚至上百种疾病是怎么回事？说白了，就是在28种之外各家自己加的“配菜”。有的可能加一些发病率相对较高的病种，有的可能加一些特定人群的专属疾病。配菜好不好、实不实用，得看具体条款怎么定义、赔付条件怎么设置。
所以问题来了——你是愿意花时间仔细研究哪家的“配菜”更实用，还是就简单粗暴地选那个数字最大的？
我的建议是，别在疾病数量这个维度上纠结太久。先把28种核心疾病的定义吃透，搞清楚它们各自的赔付条件（比如需不需要达到某种状态持续一定时间、需不需要实施了特定手术等），这才是重疾险的核心。配菜的部分，可以结合自己的家族病史、工作环境、生活习惯，看看哪款产品的扩展病种跟自己的风险点更对得上。
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