很多人买重疾险时会纠结：到底要不要加身故责任？这其实直接关系到保单的受益人该怎么填，以及你的保费支出。
简单说，如果重疾险里包含了身故赔付，那这笔钱是赔给受益人的，所以投保时必须明确指定受益人是谁。但如果不带身故责任，也就是我们常说的“消费型”重疾险，它只管合同约定的重大疾病、中症或轻症，人若没得病就走了，保险公司通常只退还现金价值，这时候一般就不涉及复杂的身故受益人指定问题，理赔金也是直接给到被保险人本人（若被保险人身故则按法定继承处理）。
我寻思了一下，带身故责任的重疾险之所以贵，是因为对保险公司来说，这笔钱迟早是要赔出去的——要么得重疾赔了，要么身故赔了，反正跑不掉。而不带身故责任的，赌的是“不得重疾”，概率上保险公司赔付的压力小一些，所以保费自然便宜不少。
这里有个挺关键的点：大多数带身故责任的重疾险，重疾保险金和身故保险金是共用保额的。也就是说，赔了重疾，合同就结束了，身故也就不再赔；反之亦然。只赔一次。
如果你预算比较紧，或者想把每一分钱都花在刀刃上，我会建议你看这种组合：一份不带身故责任的重疾险，再加上一份单独的定期寿险。
为什么这么配？因为定期寿险非常便宜，杠杆极高。在同样的总预算下，这种“消费型重疾+定期寿险”的组合，往往能让你拿到比“捆绑型重疾”更高的重疾保额和身故保额。对于家庭经济支柱来说，这种配置其实更实在，既防范了大病带来的收入中断风险，也留足了身后的家庭责任保障。
至于选保终身还是保定期，要不要加身故，真没有标准答案。你得结合自己的年龄、家庭负债情况以及手里的预算好好测算一下。如果想多了解一些搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些关于不同人生阶段如何配置保险的详细分析，或许能给你点启发。