朋友最近跟我吐槽，说他去年买了份百万医疗险，今年住院花了8000块，结果申请理赔被拒了。“说没达到免赔额”，他一脸懵。

这事挺典型的。百万医疗险之所以叫“百万”，是因为它能报销的额度高，但高保障的背后，是一块隐藏的“起付线”——免赔额。市场上常见的是1万元，意思就是你看病花的钱，要先自己掏1万，剩下的才轮到它出场。所以像朋友这种花了8000块的，还真不够格。

但这里有个细节很多人不知道：免赔额的计算方式不同产品不太一样。有的产品是绝对免赔额，有的是相对免赔额，还有的针对癌症之类的重大疾病直接设为0。我就见过有人买了份产品，发现癌症治疗居然没有免赔额，高兴坏了。所以投保时别光看宣传页写得多花哨，具体条款里怎么规定的才是关键。

说到条款，还有一个绕不开的东西——等待期。百万医疗险一般疾病等待期30天，意外受伤的话通常没有等待期，续保也是没有等待期的。这里有个坑要提醒：等待期内如果出险，保险公司有权不承担赔偿责任。有人觉得等待期嘛，反正就一个月，无所谓，但万一真赶上这一个月生病，那可就欲哭无泪了。

另外就是续保这事。很多人买医疗险的时候担心：今年理赔了，明年还能不能继续保？市面上有长期保证续保的产品，具体保证续保期以产品条款为准，期满后能不能续，得看产品是否还在销售、你的健康状况还达不达标。

所以啊，买百万医疗险不能只盯着保额数字，关键要把免赔额、等待期、续保规则这几项搞清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。