最近有个朋友跟我吐槽，说买了份重疾险，后来查出来原位癌，向保险公司申请理赔却被拒了。他百思不得其解——癌症不就是重疾吗？怎么还不赔？
这个问题其实很有代表性。说白了，很多人把“重疾”和“癌症”画了等号，但实际情况远比这个简单的等式复杂。
按照中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，目前大陆地区的重疾险产品必须覆盖28种重度疾病。这里面确实包含恶性肿瘤，但这里有个关键词——“重度”。在官方定义里，恶性肿瘤被明确分成了两类：一类是“恶性肿瘤——重度”，另一类是“恶性肿瘤——轻度”。
问题就出在这儿。咱们平时说的“癌症”，其实是个非常笼统的概念，包含了各种恶性程度不同的肿瘤。但重疾险合同里要赔的，是符合特定医学标准的“恶性肿瘤——重度”。像原位癌、皮肤癌早期之类的，因为恶性程度较低，医学上不满足“重度”的条件，就被归入了轻症保障范围，而不是重疾。ICD-O-3肿瘤形态学编码属于良性、动态未定性、原位癌或非侵袭性癌的疾病，都不在“重度”的赔付范畴内。
这么说吧，癌症确实是重疾的一种，这点没错。但反过来，重疾可远不止癌症这一种。心脏病患者、脑中风后遗症患者、需要进行器官移植的病人，他们拿到的重疾险理赔金，同样有明确的合同依据。重疾险设计之初，就是为了给那些治疗周期长、花费巨大的疾病提供经济补偿，癌症只是其中之一。
所以回到开头那位朋友的困惑。买了重疾险，确诊原位癌被拒赔，这还真不是保险公司故意刁难。合同条款写得清清楚楚，轻症和重症的赔付标准本来就不同。当然，各家产品在轻症保障的具体细节上会有差异，投保前最好把条款看清楚。
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