朋友老张上月住院，账单出来的那一刻整个人都傻了。
18万，总共18万。还好有医保，报掉了11万。可剩下的7万呢？进口药、靶向药、外购药——这些医保目录外的开销，才是真正让人喘不过气的大头。老张说，那一刻才真切感受到什么叫"看病贵"。
其实很多人都有个误解：有医保就够了。可医保不是万能的，它有三个看不见的"天花板"。起付线以下的费用，自己掏；超出封顶线的部分，医保也不管；而进口药、靶向药、外购药这类自费项目，往往是大病治疗里最烧钱的地方。一场大病下来，个人承担几十万并不罕见。
百万医疗险就是用来填这个窟窿的。简单说，住院产生的合规医疗费用，医保报销后剩余的部分，扣除合同约定的年度免赔额（一般为1万元），剩下的按合同约定比例报销，保额通常可达数百万。关键点在于：这个免赔额是一个保单年度内累计计算的，不是每次住院都要重新扣一遍。
还是拿老张的案例算笔账。住院花费18万，医保报了11万，自己还要承担7万。如果提前配置了百万医疗险，扣除1万免赔额后，剩下6万在合同范围内基本能按约定比例报销，最后实际掏腰包的只有那1万。
你看，百万医疗险不能让你不生病，但它能让你在面对大病账单时，不至于卖房借钱。当然，具体能报多少、哪些费用能报，得看你买的产品的合同条款。投保前仔细看责任范围和免责约定，这个功课不能省。