买定期寿险的人，十有八九不会去细看免责条款。问起来都说"我买的就是身故就赔的那种"，但真到出险的时候才发现——原来还有这么多情况是不赔的。
保险合同里那部分写着"责任免除"的内容，往往被塞在最后几页，字号还特别小。我就不说是谁了，反正我自己当年买保险的时候也是直接翻到签字页的那种人。但今天这篇文章，就是想告诉你，在动笔签字之前，有些事真的得搞清楚。
两年这道坎，绕不开的
先说个很多人不知道的——自杀。
《保险法》有明确规定：以被保险人死亡为给付条件的人寿保险合同，自合同成立或者效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险公司不承担给付保险金的责任。注意这个两年期限，是写在法律里的硬杠杠。
但这里有个例外——如果自杀时被判定为无民事行为能力人，那就另说了。不过说实话，真到了那个地步，纠结赔不赔也没意义了。
反过来想，两年之后自杀，寿险是会正常赔付的。这条规定本意是防范道德风险，但客观上也给了真正需要保障的人足够的缓冲时间。
故意犯罪这个坑，别踩
被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施，导致自己伤残或者死亡的，保险人不赔。
这条没啥好说的，法律写得明明白白。问题是"故意犯罪"怎么界定，有时候还真不是非黑即白。比如正当防卫过当致人死亡，算不算故意犯罪？这种情况就很复杂，建议找专业法律人士咨询。
另外我一直觉得奇怪，怎么还有人问"我犯了事保险公司赔不赔"这种问题——赔了才奇怪吧。
极端情况：战争、核辐射
因战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱导致的死亡，多数定期寿险产品是免责的。核爆炸、核辐射、核污染这些核事故导致的死亡，也通常不在保障范围内。
说实话，对于大部分普通人来说，这些场景一辈子可能都遇不上。但如果你真的经常出入高风险地区，或者职业特殊，那买保险之前一定要看清楚合同是怎么写的。
别到时候真出了事，才发现不在保障范围内，那时候哭都来不及。
违法行为，不赔是天经地义
从事非法活动，或者在非法活动中导致的死亡，保险公司不承担责任，这个应该很好理解吧？违法犯罪的事儿，保险公司要是还给赔，那才叫助纣为虐。
但这里有个问题需要区分——"免责条款"和"未如实告知"是两码事。
很多人把它们搞混了。举个例子，你投保的时候隐瞒了自己有高血压这个既往症，然后因为高血压导致的身故，这不属于免责条款的范畴，这是你没有履行如实告知义务，保险公司有权拒赔。
换句话说，保险公司不赔你，不是因为"高血压导致的死亡"属于免责情形，而是因为你在投保时没有诚实告知。这两个概念的区分很重要，搞清楚了你才能知道自己到底是被"免责"了，还是被"拒赔"了。
如果你对如实告知的规则还有疑惑，可以看看水滴保保险攻略里关于健康告知的详细说明，投保前搞清楚这些，能省去很多后续的麻烦。
酒驾无证驾驶这事，没那么简单
很多人以为酒驾导致身故肯定不赔，实际上没那么绝对。
确实很多定期寿险产品会把酒后驾驶、无证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车导致的身故列为免责条款。但市场上也存在一些免责条款相对宽松的产品，只保留法定的三条免责——故意犯罪、两年内自杀、无民事行为能力人除外。对于这些产品来说，酒驾、无证驾驶是可能赔付的。
所以如果你对这块比较在意投保的时候一定要仔细看合同条款。如果担心看不懂，可以找专业人士帮忙解释，或者直接打保险公司客服电话问清楚。
高风险运动，看合同
潜水、攀岩、跳伞、蹦极这些高风险运动，不同产品的处理方式不一样。有的产品明确列为免责，有的则没有特别约定，具体得看你买的合同是怎么写的。
说实话，很多保险公司对这类活动的定义还挺细致的，不光是专业比赛，业余爱好也可能被算进去。所以别觉得自己就是"偶尔玩玩"，真出了事保险公司可不会这么理解。
投保之前，最好把合同翻到免责条款那部分，看看有没有提到这些活动。如果没提但是心里没底，打客服电话确认一下也是可以的，留个录音，日后也好有个凭证。
既往症这事，买之前就得想清楚
定期寿险保的就是身故，理论上疾病身故是在保障范围内的。但前提是投保的时候你没有隐瞒重大既往症。
如果投保时没有如实告知已有的重大疾病，后面因为这个病或者相关原因导致身故，保险公司是可以拒赔的。这不是免责条款的问题，而是你违反了合同中的如实告知义务。
所以我一直跟身边的朋友说，买保险之前别急着签字，先把自己的健康状况捋一遍，有高血压、糖尿病、乙肝这些的，投保时一定要如实填写。现在麻烦一点，总比将来理赔的时候扯皮强。
说在最后
买定期寿险图的就是万一出事能给家人留点钱，这份保障一定要让它在关键时刻真正管用。
我的建议是，签合同之前，至少把免责条款从头到尾读一遍。条款越少意味着保障范围越广，那种只有法定三条免责的产品，其实对消费者是最友好的。如果遇到读不懂的地方，别嫌麻烦，打客服电话问清楚，或者找专业人士帮忙看。
花半个小时搞清楚这些条款，可能比花几天时间研究产品对比表更有用。